原标题：以房养老high 银行公会提7建议 促设专责机构及信保基金
记者颜真真／台北报道
在“养儿防老”已不太可靠之下，不少银行推出“以房养老”房贷，让年长者不用担心晚年生活，不少年长者也向银行提出申请。不过，银行公会23日也针对银行办理“以房养老”业务，提出7大建议。银行公会理事长李纪珠就建议，应由政府相关主管机关成立专责机构，并提拨专款设立信用保证基金，以承担借款人终老后出售房屋所得款项不足清偿贷款本息差额风险。
依据国家发展委员会2014年公布的统计资料，台湾65岁以上人口占比在2018年时将超过14%而将迈入高龄社会，在2025年更将再超过20%，届时台湾将成为超高龄社会之一员，也因此，银行参考国外相关制度，开办不动产逆向抵押贷款、即“以房养老”商品，满足银发族群的需求，提供更充裕的老年安养资金，银行融资业务也能相应获得推展。
目前除合作金库银行、台湾土地银行及台湾中小企业银行推出以房养老房贷产品外，包括台湾银行、华南银行也将于3月陆续推出。李纪珠表示，虽然多数银行对合库、土银的贷款方案，持肯定的态度，但也提出该方案并未提供终生给付、仍无法解决长寿风险问题及不具无追索权特性等疑虑。
银行公会也提出银行办理“以房养老”7大困境及顾虑，包括贷款期间长，担保品价值、利率波动不易掌握，贷款终身给付，贷款金额逐年递增，银行面临房价下跌及借款人长寿风险；贷款期间无本息回收且期间长，将造成银行资金僵化及流动性下降。
此外，以房养老产品复杂，借款人多为年长者，不易充分了解其间契约权利义务关系；逆向抵押贷款适用的风险权数未明确；借款人受监护宣告，遭监护人主张贷款契约无效，影响债权确保；贷款银行无法充分掌握借款人居住、房产持有及生存情形；政府未设置专责机构，全盘规划及整合，以完整导入贷款、医疗照片、长期照护等安老服务。
也因此，银行公会也针对银行办理“以房养老”提出7大建议。李纪珠认为，可参考美国、香港作法，由政府相关主管机关成立专责机构，并提拨专款设立信用保证基金，以承担借款人终老后出售房屋所得款项不足清偿贷款本息差额的风险。
银行公会建议，应参考美国及香港的作法，对借款人资格、可贷金额、可贷成数、相关费用等订定上限条件，以符合公益性的精神，如将承作对象范围扩及高资产客群，以扩大这项业务的市场规模，建议可对房屋价值超过一定金额的借款人收取较高费率的保险费，并自行负担咨询服务费用。
也由于“以房养老”贷款产品复杂，且借款人多为年长者，不易充分了解，李纪珠建议，可依美国及香港的作法，由专业的机构或人员提供借款人咨询服务，清楚说明主要权利义务关系后，才向银行提出申请。同时，银行公会也建议，內政部提供借款人迁籍、死亡等户籍资讯，转供财团法人金融联合征信中心建档，以利银行查询利用，降低授信风险。
银行公会也建议，法务部修正延长民法第881之4条有关最高限额抵押权自抵押权设定时起不得逾30年的规定，例如延长至50年，以落实这项业务对借款人提供终生给付的精神。同时，建议金管会同意银行办理逆向抵押贷款之资本计提得比照自用住宅贷款适用风险权数45%，并同意银行办理逆向抵押贷款业务可不用适用“ 本国银行办理购置住宅加计修缮贷款及建筑贷款余额，备 抵呆帐提存比率应至少达1.5％”的规定，即仅需提列1% 。
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