原标题：名家论坛》徐佳馨／看年金改革话题所牵动的退休急转弯
因应高龄少子化的社会结构，各大行库抢推逆向抵押房贷的“以房养老”贷款方案。每逢大选，年金改革话题就会烧一次，不过现阶段看起来，除了烧出族群间撕裂外，好像没有其他明显进展。
其实，年金争议与检讨也不是一天两天的事，早在2000年陈水扁担任总统时，对俗称18%的“军公教保险优惠存款”就做了改革，经过两波修正与马政府上任接力，让18%在1995年冻结，并于2011年1月1日公告废止，之后虽然有零星的年金话题战火，但延续性都不强。
若要说引起全民恐慌，应该是2015年6月，震撼全球的“希腊即将破产”事件，在那个时间点上，恰逢国家财政快速恶化，“台湾即将希腊化”的说法充斥坊间，也让年金改革话题成为后来总统与立委大选的重要政见，并延续迄今。
从制度来看，年金是指一种定期支付契约金额的方式，年金保险则是根据年金的基础所设计的商品；只要被保险人生存，被保险人透过年金保险，都能在一定时期內定期领取一笔保险金，直到被保险人死亡为止。
因为定期定额领取的特性，也让年金保险多被用来作为养老之用，借以保障老年的经济安全。只不过，随着平均寿命的增加，年金保险在财务支应上超出当时想像，特别是政府公办的年金保险更是如此，为了能够维持平衡，自然也得顺应时势做些调整，让被保险人透过少领或是多提拨的方式，让年金保险维持正常营运。
当然，这类做法因为影响到养老规画，自然会造成被保险人一定程度的压力，改革上也势必出现阻力，如何在压力下妥善处理，考验为政者的智慧与行动力。
不过，眼下政府要怎么做，小老百姓似乎也使不上力，对于升斗小民来说，年金改革与否是一个话题，但更要紧的是，既然国家不靠谱，如何自己照顾自己，或许是因为这些自觉，近年一些搭著退休顺风车的金融商品，成为退休族或准退休族的热议焦点。
确实，多年来，我们并非一个重视社会福利的国家，特别在退休规画上，“随人顾性命”似乎是更适切的注脚，在台湾，扣除年金保险的定期给付，多数人的退休选择不外是储蓄，除了现金，不管是存股，存房，存金条，甚至将养老期待寄托子女，都有着化零为整抗通胀，未来得以获利变现的期待，也因为如此，国人在自有住宅率与储蓄率上居高不下。
偏偏相较于过去经济环境的单纯，即使身处一个是全球化边缘的蕞尔小岛，我们依旧得面对比父执辈更艰险的环境，更大的波动，与更难料的前景，对于以安逸稳定为资产布局显学的华人社会，从结构的改变将会是这一代的大挑战。
这些改变可以从近期各行库推动的以房养老略窥一二，当老人家把终其一生努力的恒产，抵押给银行，化整为零以安度余生之际，不也意味着，在这世道里，过往对于产业与子孙的执念，遭逢瞬息万变的时代趋势，竟然连传统上八风不动“不动产”也得有“动”起来的一天。
古谚有云“靠山山倒，靠人人跑，靠自己最好”，与其随着似假还真的政府年金话题起舞，千万别忘了，这个随人顾性命的年代，自己不替自己想，还会有谁真心为你心疼?
（作者徐佳馨，从一无所知的房产门外汉到如今房产略懂略懂，专栏散见先探、新新闻、联合报、联合新闻网、YAHOO奇摩房地产、香港东方日报等媒体，著有《房市专家教你买一间会赚钱的房子》、《30堂千万房产课》，现职为住商不动产企研室主任。)
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