原标题：景气回温 寿险业看好美元、投资型保单
草根影响力新视野 文╱林旻柔
去年寿险业历经许多政策调整及停售潮影响，包括多次停售效应，从上半年的保单宣告利率降息、6年期缴费还本终身寿险停售、银行降佣及年底责任准备金全面调降的停售效应等，让2016年的寿险销售市场，无论是新契约保费或总保费，皆创下历史新高纪录。今年最具市场潜力的保单会是什么？根据了解，国內大型寿险业者皆看好利变型保单，尤以美元计价者；其次是投资型保单可能将再获青睐，尤以每月拨回及具保证机制者。
2017年的金融市场面临许多不确定因素，美国联准会已宣布升息，但央行尚未有升息的动作，因此国內大部分寿险业者皆预估，今年最受欢迎的保单应该会是利率变动型，无论是利变寿险、万能寿险或利变年金，都有宣告利率可因应市场利率的变动，给保户增值回馈的机会。此外，川普当选美国总统后，美元持续走强，借着美元的强势，加上美元利率与新台币利率的利差颇大，因此，美元保单将更具竞争力，预估美元保单新契约保费占比，可望达3成以上。
值得注意的是，根据各大智库预测，今年经济将会比去年好，资金可望重回投资市场，寿险业者因而纷纷祭出投资型保单。大部分寿险业者认为，今年投资型保单买气可望比2016年回升；其主要原因，是因传统寿险保单保费调整，以纯保费计算保障的投资型寿险，可满足想要基本保障、但也要严控保费预算的族群。其次，今年经济成长率预估比去年好，投资报酬率可望比去年佳，但目前市场利率仍在相对低点，保守型的投资收益不高，若消费者选择投资型保单搭配类全委帐户，可提供相对保守又有增加收益机会的投资方式。
进入2017年，寿险业市场也将出现主力商品转变的新气象。随着全球景气缓步回温，资金逐渐重回投资市场，美元转强趋势明显，外币保单尤其以美元计价者，不但将成为寿险业者销售主力，也会是消费者询问度高的商品；此外，过去在市场中冷冻许久的投资型保单，也将会是想兼顾保障及投资报酬率的消费者的选择。不过，提醒民众在购买商品前，要针对自身需要审慎评估，如外币保单，要考量利率及汇率的差损；投资型保单，则要注意保障及投资的比例，及投资的风险等。
注：关于外币还本保单，请参见保险e聊站-http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t230.html
短年期外币还本保单，真的是“保单”吗？
在2013年下半年，国泰人寿推出2年期的美元终身保单，涌进大量资金，引起金管会注意，更震撼了许多保险同业，而纷纷推出相同的“类年金”保单。各家业务无不使出浑身解数，销售这类保单，但大家真的了解这类保单有那些保障，又适合那些人呢？
◎ 注意保障范围与保额
以某二年期美元终身保单为例，包含四项保障项目：
1.生存保险金：自第二保单周年日起，每届满保单周年日仍生存者，按“基本保额”之百分之二十给付。
2.祝寿保险金：被保人达105岁，被保人仍生存且契约仍有效时，依“当年度保险金额”给付。
3.身故保险金：依“缴费期间內”以及“缴费期满后”身故，而有所不同。
4.全残保险金：与身故保险金相似。
由于保障范围主要是“身故保险金”、“生存保险金”，小编整理如下：
a.身故保险金：依“缴费期间內”“缴费期满后”两个状况说明。
缴费期间內：依身故时下列二款之一取其金额最大值：
一、“当年度末保单价值准备金”
二、“保险费总和”之1.06倍
由于缴费期间內的保价金通常低于所缴保费，因此，在缴费期间內身故，是理赔“保险费总和”的1.06倍。
缴费期满后：依身故时下列三款之一取其金额最大值：
一、“当年度保险金额”
二、“当年度末保单价值准备金”
三、“保险费总和”之1.06倍扣除“生存保险金总和”之余额。
虽说是三者取其大，但因为保险费总和之1.06倍扣除“生存保险金总和”之余额，通常会小于“保价金”。所以通常是当年度“保险金额”与“保价金”取其大。就小编的观察，在这类保单中，两者值会近似。
※当年度保险金额约略为保户所缴保费，因此，分担风险的“保障”成份很低。
b.生存保险金：满一定期间后，可于周年日领回的保险金额。
然而需注意生存保险金是以那个“保额”为基准。以某保单为例，当年度保险金额为基本保额的10倍，生存保险金是“基本保额”的20%，并非以“当年度保险金额”为基准。
※类似为“存本取息”，如同将本金存在银行，定期将本金“利息”发还予存户。若本金为100万元，满一年后给予2万元利息，其年利率即为2%。
◎ 解约金是否低于总缴保费
许多人以为一过缴费期后，即可马上解约，但需注意的是，保价金不一定等于解约金，保价金通常会扣除一定费用后，才是保户的解约金，所以，要确认解约金额与总缴保险，否则可是会有损失的。
◎ 利率风险
假若保单的“利率”固定在2.25%，而未来银行降息至1%，那么保险公司仍需承担这1.25%的利差损，对保户是有利的，反之，就对保户不利。
◎ 汇率风险
以美元为例，若购买保单时，是1美元兑30台币，而在保单契约终止时，台币升值，汇率达到1 : 28，代表有约6.67%的汇损，反之，若台币贬值，汇率达到1 : 32，也有6.67%的获利。
以上例子并非代表实际状况，详情请依各家保险公司的条款为准！
严格来说，“类年金”保单因为保障的成份很低，所以较像是一种理财工具，并不适合想寻求保障的一般保户。若要购买，请记得采“年缴”通常可比“月缴”省5.6%保费，也请询问保险公司有那些优惠，进一步试算年化报酬率(IRR)，再下决定唷！
最后835小编提醒，在购买之前，最好先确认基本的保障已足够喔。
注1：热门保单1天卖50亿元，金管会盯上国寿
注2：5寿险最后冲刺，推2年期美元还本险
注3：好文回顾→“解约时常看到的‘保价金’是什么？”
注4：存本取息
Related Posts:网络投保最high商品 利变年金险夺冠在等待期內，保险是不理赔的唷！防保单洗钱 金管会祭出新规范失智症是老化还是残废呢？!投保过劳保及国保，老年给付通通都能领！
相关：
国发会今天公布12月景气对策信号，灯号续呈绿灯，为连续第6个月绿灯，综合判断分数较11月增加2分至28分，是2014年9月以来最高分，今年“有机会、期待”看到黄红灯。行政院国家发展委员会今天公布105年12月景气概况。
国发会今天公布去年12月景气对策信号，灯号续呈绿灯，为连续第6个月绿灯，综合判断分数较11月增加 2分至28分；景气领先、同时指标稳定上升，显示国內景气仍持续回温。国发会今天公布，105年12月景气对策信号续呈绿灯
行政院国家发展委员会今天(26日)公布去年12月景气对策信号，已连续6个月亮出代表“稳定”的绿灯，综合判断分数较上月增加2分、至28分，为2014年9月以来新高，主要是因为机械及电机设备进口值由黄红灯转呈红灯，以及
行政院国家发展委员会今天(26日)公布12月景气对策信号续呈代表“稳定”的绿灯，已连续第六个月亮出绿灯。国发会表示，景气领先及同时指标稳定上升，显示国內景气持续回温。国发会指出，这次综合判断分数较上月增加2
国发会今天公布去年12月景气对策信号，灯号续呈绿灯，为连续第6个月绿灯，综合判断分数较11月增加 2分至28分；景气领先、同时指标稳定上升，显示国內景气仍持续回温。国发会今天公布，105年12月景气对策信号续呈绿灯