原标题：王道银行机器人理财2.0出炉专攻小资，3个月快速改版关键大揭露
王道银行个金事业执行长宋靖仁（图为3月28日产品发表会）
三月底才正式推出个金产品的短短三个月內，王道银行挟带着台湾第一家云端银行的气势，又在今天（7月10日）宣布O-Bank服务2.0版，包括了采平台式收费的机器人理财2.0，还有新的QRcode快速收付款转帐功能：条码转、摇摇转。更锁定35岁以下青年推出更低额度（3万元）的小额“Mini贷”新版，以及线上房贷额度利率评估的功能。王道银行个金事业执行长宋靖仁表示：“未来每半年、甚至是每一季就会改版，推出新产品跟服务。”
在服务改版的发表会上，宋靖仁表示，王道银行成立三个月来，截至6月30日为止，平均每月有1万人开户，累积开户数达到3万5千户。累积刷卡金额则从3千万飙升9倍到3亿元以上。贷款进件数也150件增加到3千件以上。
三个月近万人使用，机器人理财推出2.0版王道银行的机器人理财自5月2日到6月18日推出早鸟体验服务，宋靖仁表示，短时间內，信托户就达到近万人，而且相较于传统信托户的渗透率平均低于10%以下，王道银行的机器人理财体验活动的客户渗透率高达15%。使用族群则有高达8成为20到40岁的年轻族群。邱雅真补充，机器人理财希望能够瞄准刚出社会的小资族，不让手续费成为负担。
在体验活动结束后，王道银行搜集了客户的意见回馈，并进行机器人的调整，推出机器人理财2.0。
王道银行推出理财机器人2.0，效仿电信业者，首次采用以吃到饱的平台费方案，抢攻职场新鲜人、小资族群。图片来源：王道银行
目前，机器人理财仍保有最低门槛1千元，平台费则以一般资费的方式计算，收取0.15%的月费率。
不同于一般银行基金投资采按笔收手费费的作法，“我们学习电信业的方式，推出吃到饱的方案。”宋靖仁解释，推出每月固定收费的平台费计价方式，以“定期定额”投资方案的基本体验型，最低门槛3千元，最高3万元，每月仅收取19元的平台费，而不会针对每笔申购都收费。“不论你单笔投资5万、10万，还是3百万，都是每月49元的平台费来计算。”宋靖仁表示，希望用超低的手续费吸引职场新鲜人、小资族群的加入。不过，民众投资基金，除了银行投资平台的手续费之外，仍须负担基金管理公司各自的费用，王道银行只是将银行管理平台费用，从按笔收费模式，转成提供按月固定费用，不限购买笔数，但每次购买仍须负担基金管理公司的费用。
目前台湾有三家银行提供机器人理财服务，王道银行个金财富管理部资深协理吴昆伦表示，不同于瑞银机器人理财是供理专辅助之用，或像是中国信托采完全信托授权帐户（银行自动代操）的作法，王道的机器人理财则是提供投资组合的建议，再由民众确定是否按此建议执行投资，目前是每月提供一次建议，遇到特殊事件才会紧急提供调整建议。另一个特色是，吴昆伦补充，王道可以提供高度订制化的投资理财组合建议，几乎可以针对每一个人给予不同的投资组合。
“条码转、摇摇转”主打亲友间的简易支付除了机器人理财的改版之外，王道银行也效法行动支付常见的QRcode付款方式，推出新的转帐服务：“条码转”以及“摇摇转”。“面对面吃饭时，若还要用通讯录转帐就太奇怪了。”只是双方都是王道银行用户，可以秀出条码直接让朋友扫描，或是将条码图片透过通讯软件传给对方。对方用王道App开启点选“扫一扫”功能，就会带入收款人帐号，来进行转帐。此外，也可以用摇一摇收款者和付款者手机，透过手机定位资讯来判断是哪两部手机要进行转帐的配对，就像Line通讯软件dk3u3Line加入同群组的作法来进行转帐付钱。“我们要在真实的场景里面，用有趣的方式提供转帐。”宋靖仁说。
主攻青年市场，推小额贷款与房贷评估王道银行服务改版的第三个重点，则是针对贷款服务进行更多改良。包括原本Mini贷只供10万元的贷款金额，现在又推出3万和5万，而且利率一致为6.66%。活动期间的手续费只需2元。而且24小时都提供服务。宋靖仁更强调，该服务只提供给35岁以下的青年。只要30到50分钟就可以完成贷款流程。
此外，更推出线上房贷额度利率评估的功能，点选我要贷款、立即评估，填写完基本资料，就可以有得到报价结果。
确定內容之后，也可选择该专案，提供更详细的资料，进入线上申贷的流程。
商业逻辑不需全部集中核心系统，前端业务系统接手部分运算，能加快新服务上市时间“IT现在是银行的根本。”个金资讯一部协理邱雅真指出，个金部门一共三百多人，光是IT人员就占了三分之一。
而王道银行能够每一季或每半年就快速调整改版服务的关键，邱雅真透露，与內部资讯架构有很大的关系。目前，王道银行的银行核心系统是采用Temenos△T24，不只是模组化架构，更采高度参数化的设计，让王道可以在金融业务的调整更加弹性。
另外，王道银行內部架构上，也打破过去银行多将业务逻辑集中在核心系统的作法，王道改将部分商业逻辑程式，放到独立的业务系统来执行，例如贷款利率的订定，就不是在银行核心系统內处理，而是将顾客资料拋转到贷款业务系统，由这套系统进行试算后决定后，再将试算结果，回传到核心系统进行验证，确认是否符合法遵要求等细节。
邱雅真解释，过去一般银行核心系统会负责处理所有的业务逻辑运算，遇到商业模式改变或要调整使用者体验流程，需要改变业务逻辑时，反而得修改核心系统的程式，为了符合复杂的核心系统开发、修改作业要求，任何一支核心系统的修改都相当不容易也非常耗费时间，但是，她指出，改良使用者体验的设计时，往往会影响到业务逻辑，王道银行采用这样的架构，从核心系统中切割出与使用者体验高度相关的业务逻辑，放入过去向来只负责前端呈现的业务独立系统中执行，“可以让推出新服务或改版的速度，加速五成”。这正是王道银行能喊出每一季改版的关键之一。
另一个王道银行的优势是“没有传统银行大量实体分行的固定成本负担。”吴昆伦表示，没有分行成本的包袱，更容易采用新的计费模式，如以月租费式的平台式收费模式，来扩大用户数，而不需像其他银行那样按每一笔收费。另外目前，王道理专客服团队约10人左右，主要负责24小时的线上客服或是较高端的客户服务，来降低营运成本。
自从个金产品推出后，王道也收到不少用户的建议，因此推出各种服务的改版。此外，宋靖仁特别回应各界对王道银行是否推出信用卡好奇，“我们目前还是以签帐金融卡（Debit△Card）的方向继续前进。”
不过，目前王道银行仅有一处位在信义威秀的数位体验分行，但该分行不提供传统一条龙式的全方位金融服务，而着重在形象的传达。宋靖仁甚至表示，开设实体数位分行主要是为了让消费者确认王道的确存在。邱雅真指出，王道银行还在实验新的分行形式，目前先设立在熙来攘往的信义区，是为了了解客户需求。“信义威秀假日的亲子家庭很多，可借此看到不同客户的需求。”邱雅真说，年底前有望推出更多形式的新分行。
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