原标题：15年财管经验结合大数据动态决策，中信要帮8百万老顾客数位理财
中信银行个人金融客群总处长杨淑惠表示（图中），中信经营财富管理长达15年，提供投资服务也超过20年，再加上财富管理的专家团队，结合过去这些经验来开发出一套新服务，第一个成果就是智动GO。
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挟带着个金800万客户的气势，中国信托在今年5月23日宣布跳入理财机器人的战局，推出“智动GO”的智能理财服务，这也是他们数位创新理财Digital△4 U的其中一环。
近年积极数位转型的中国信托（简称中信），不论是在7-11的ATM上推出指静脉辨识的存提款服务；或是将全台湾150家分行全部升级成数位化营运；到近期推出整合了保险、贷款、记帐以及投资的个人全方位的数位理财服务：Digital△4 U，风格多变的新金融业务都足见中信转型的毅力与决心。
在投资理财上，中信也以客户需求的角度出发，开辟一条新的理财之路。中信银行个人金融客群总处长杨淑惠表示，每年中信会针对服务做访谈与问卷调查，他们发现在投资面上，客户最常见的3道关键问题就是，不知道怎么选择、没有时间关注市场，以及无法判断进出场的时间点。
她也透露，中信在2011年就开始关注理财机器人的发展，观察产业趋势、国外的成熟案例，再整合自家的经验，直至2年前开始系统建置等，布局多年才正式让智动GO问世。
“中信经营财富管理长达15年，提供投资服务也超过20年，再加上财富管理的专家团队，结合过去这些经验来开发出一套新服务。”第一个成果就是智动GO，杨淑惠指出，中信最大的优势，就在于经验老道。
专家与机器协力萃取15年理财经验，并可自动再平衡
净值稳站台湾金融业前几名的中国信托，久在沙场可谓身经百战。他们在财富管理领域累积15年经验，拥有世界上六大经济体的上百种市场经济数据、高达近百万笔资料，并且根据这些数据，进行超过千次以上的回测情境分析，最终产出6~12个投资策略。
“为什么需要分析15年的经验？因为要观察经济循环，只靠1~2年的数据是不准的。”杨淑惠说明，智动GO里的指标、策略都是靠演算法计算的结果。例如，当客户选择获取报酬为主，就要承受较高的风险来获取超额的获利，就会利用回测去找出最适合的理论模型。
中信运用大数据技术，从过去累积的上百万笔多种经济数据，在从50家基金公司2,200档基金的30万笔绩效资料中，找出最适切的投资标的组合。
若以客户端的使用经验来说，客户在智动GO上回答完6道KYC的问题后，系统就会从6~12个投资策略配对合适的方案，并提供图像化的历史绩效与组合配置给客户参考，最后客户再决定要投入多少金额。
虽然客户可在网银或是行动App上体验到智动GO的全自动化服务，不会跟真人有所接触，但杨淑惠特别指出：“智动GO是专家跟机器人一起，并不是纯机器做决策。”她说明，机器的部分是在系统、流程上进行辅助，还有客户的下单页面上也完全可自动化的完成理财机器人的服务。但是在投资的决策、资料研判仍是由专家来完成。
她表示，在中信的投顾中心里，策略的分析、配置，到追踪策略的效度、信度都可以用机器来做大量资料演算。但还是由专家来建模、判读，下最终的决策。“因为过去的经验不代表未来的经验，很多是没有碰过的。假设现在美股涨，涨的原因是什么？还是要由专家来判断。”杨淑惠说。
除了具有多年的理财经验，中信更重要的第二项优势，就是拥有可执行自动再平衡（Auto-Rebalance）的“指定单独管理运用金钱信托执照”。也就是客户同意了中信所提供的策略，并在约定好的情况下，可以指定一个范围，由中信进行资金的自动调配。
这张指定单独管理运用金钱信托的执照，对理财机器人的体验来说，正是关键要素。“如果没有这张执照，每一次换产品标的、权重、投资金额等，都要重新取得客户同意，在客户体验上就会差很多。”杨淑惠解释，中信针对偏移的标的，执行再平衡、再配置时，不需要再向客户取得同意，避免错失调整的时间点。不过，再平衡之前，中信也会通知客户，若不同意调整就可以解约。
“调整幅度相当细微，是按每一个客户的每一档投资来调整。”中信强调，投顾团队是每天监控投资标的，而投组调整的频率则是依据市场状况，或是跟策略模型产生偏移才会执行。杨淑惠说，频次不会太高，例如5月份推出服务，7月份才进行了第一次的再平衡、重新分配（Reallocate）。
理财机器人2大优势是动态调整投资策略，快速反应市场骤变
传统理财服务都是瞄准资产规模大的客户，不仅如此，当市场有重大变化要进行调整时，要先取得客户同意却已经错失良机，无法快速完成精准的理财调整。除此之外，人性的弱点上，经常会有追高杀低的状况，这都是问题。
而理财机器人就是要解决上述的问题，利用自动化分析、动态调整的优势，来攻占理财市场。而数位通路的好处在于空间、时间的弹性化，在家中的沙发上就可以理财，而且以低投资门槛就可以获得专家服务，以及市场资讯。
目前，智动GO所提供的策略为：富利策略、安鑫策略及趋势策略。投资的最低门槛为5,000元台币，并依据投资的市值收取信托管理费，不再另收申购手续费货调整部位手续费。年费率根据策略市值区分为0.99%、0.79%及0.59%，按月收费。
而且智动GO的配置是无法由客户更动的，杨淑惠比喻：“病患去看医生，却告诉医生想换掉其中一颗药，这样的效果就不是医生配给你的效果了。”
她也估计，中信个金有800万客户，但是投入基金理财的可能仅2~3成。
中信推广智能理财的策略是，除了要吸引e世代的小资族，另一方面也要先向老顾客推广来扩大采用率。不仅要提升客户的理财意识提升，杨淑惠也指出，中信内部也要同步提升数位能力。像是未来每一位理专都会配一台平板，也许可以直接做交易。同时，在风险的监控上也会同步加强。
数位化之下的理专，将面临什么样的变革？“理专不会消失，但是他的能力提升是必要的，善用科技跟技术的能力要被建立。”杨淑惠强调，有温度的服务是机器无法办到的。不论是较高端客户仍然需要复杂的理财规划，或是客户年纪渐增，需求也会跟着转换，退休规画、子女传承、企业资产等，这些都是需要借由理专的长才，来进行服务的。
只不过，理财机器人的出现，可以吸引部分愿意接受数位化服务的客户，来节省银行的成本，让真人理专有更多时间来服务更多顾客。甚至，她也提出理专版智动GO的可能性，她解释，理专版智动GO可以让真人理专有机会提供更快的服务，过滤有效的资讯，并将顾客绩效追纵、数字追踪、讯息提醒等例行工作交由机器代劳。她说，中信仍然会持续以客户需求为核心，打造出更细致的理财服务。
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