原标题：锁定两大区块链应用展开概念性验证，财金公益捐款区块链成果Q4公开
财金资讯副总经理黄昱程表示，采用区块链不应该好高騖远，必须是技术面、业务面都合理可行。在经过金融区块链委员会的多方考虑后，才选定公益捐款跟企业资金调度作为实作验证项目。（摄影／洪政伟）
全球政府都在疯区块链之际，身为台湾金融机构中介者的财金资讯公司（简称财金资讯），也在去年喊出要搭建一套台湾国产区块链平台，串连了48家台湾金融机构，并成立“金融区块链委员会”，深度研议各项区块链议题。去年12月时，也选出个人金融与企业金融的特定业务项目，准备着手进行概念性验证（POC），经过几个月的实作历练，目前的概念性验证也已有初步的成果。
目前加入国产区块链平台计划的48家金融业者，包括了35家本国金融业者，不只涵盖了公股行库，民营银行，还有中型的信用合作社，另外还有9家外商金融机构，以及其他类型的金融机构，例如票券业者。
财金资讯公司副总经理黄昱程表示，金融区块链委员会的成员们共同决议，选出个金的公益捐款、企金的企业资金调度未完成交易部分，各以10家金融业者的规模来进行实验。他透露目前POC验证的进度：“节点都建置完成，资料也可以同步分散、同步更新。”只不过，在实作的过程中，不得不面临区块链技术的未成熟、以及适用场景的选择。预计11月会公开展示公益捐款的实验结果，结合慈善单位和全国缴费税系统，上线供各界捐款。
黄昱程还表示，未来迈入第二阶段POC，可能会优先以电子函证作为实作验证的项目。
财金资讯严选实作验证项目，不为了区块链而区块链
实作验证要选择哪些项目，是一项重要的工程，“我认为，不管哪个机构要采用，都要先思索为什么要用区块链，它改善了内部流程的哪个地方？改善程度是多少？”他说，不能为了做而做，忽略它实际所产生的效益。而财金资讯也确实设立几个考虑层面，来选定实作验证项目。
他强调，不应好高騖远，必须是技术面、业务面都合理可行的项目，可行性是第一优先考量的部份。再则是贡献性，要真正能够解决金融支付领域的问题。最后则是创新性，他表示，将电子函证应用在区块链上就是一个比较少见、创新的项目。
不仅如此，委员会也视区块链技术的成熟度，来排除一些不适合的项目，“目前区块链效能不是很好，一秒只能完成几笔交易而已，参与节点越多，速度又更慢，所以它不适合做大量高频的交易。”不单大量高频的交易会在技术上碰壁，他也指出，跨境、跨国的外币资金转移，目前也不太可行，因涉及洗钱防制问题，还会面临各国司法管辖权、外汇管理的不同，并非单一国家能够解决。
排除了不适合的项目后，他思索，区块链又适合哪些项目。“大家认为区块链是一个信任机器，就是要用来解决原本信任不足的地方。”
公益捐款要靠信任机器，企业资金调度确认时间缩短为分钟级
黄昱程指出，在公益捐款项目上，通常会有款项不够透明的问题，或是捐款人不够了解募款单位的信用如何，会产生疑虑。因此，区块链可追溯、不可窜改的优点，就可应用在追踪公益款项的最终去路。
财金资讯预计要跟联合劝募合作，跟目前的全国缴费税系统串连，民众捐款时，资料就会写入区块链中，预计11月时对外公开验证成果。
在企金项目方面，负责人同时也是财金资讯系统部经理的邓介铭说，企业资金调度未完成的部份，是指汇出行已经汇出款项后，转入行没有收到款项，就会到负责银行间帐务清算的财金资讯询问。财金资讯此时为了保有纸本证明，就要用传真的方式确认彼此的款项状况。这一段耗费人力、时间的查询工作，目前就试著用区块链来实作。
“以前传真确认最快要一个小时，现在缩短为分钟级。”邓介铭说。
现在，系统会自动扫描未完成交易的部份，然后写入区块链。汇出行A的连线管制人员看到链上的未完成交易，就像是收到过去财金资讯传真的确认信一样，连线管制人员就会去确认资金汇款状况，确认完成就点选画面上的完成钮。此时，汇入行可以同步看到资料的更新，确认交易完成。
未来，若财金资讯发展电子函证区块链也是要减少人工查核的功夫。传统审计过程中，会计师做了各种防护措施来确保询证函及回函的讯息不会被窜改。财金资讯打算利用准许制的区块链，设定专属的验证机制，让审计过程变得更简易、安全。
不压宝单一技术，多方尝试
面对公部门要采用的区块链技术，外界都非常关注，黄昱程表示，经过委员会多方的评估后，财金资讯最后选定用Linux基金会旗下的开源区块链专案Hyperledger作为实作验证的基础架构，因为它一开始就是以准许制、实名制做为特色的区块链。
“但我们不排除各种技术，未来也可能会用Ethereum、R3，或是国内的创新业者的技术。”黄昱程特别强调，财金资讯未来真正采用的技术尚未定案，他们会抱持开放的态度来看待技术。原因在于，没有人能预测最终哪一种区块链技术会成为市场的最终主流。甚至，现在区块链连统一规格都没有，技术也未成熟，效能不够快，就无法应用在金融的实际场景上。他也表示，现在全球的区块链平台，几乎聚焦在小规模实作上而已，因此财金资讯不打算一开始就压宝单一技术。
目前，个金与企金的实作验证，各自的10个节点都已经建立完成，资料也可以同步分散、同步更新，但由于只是POC阶段，并非用最顶尖的软硬件设备执行，自身的研究限制可能也会导致效能不佳，另外，单一节点失败的问题跟诸多风险也还要再进一步验证。
邓介铭就指出，目前采用的Hyperledger△0.6版本中没有显著的隐私管理功能，还要另外开发。正式版1.0出世后，共识机制做了大转弯，现在拆得更加细致，资料写入的时间序排列、确认动作都有所提升。
财金资讯带头整合，领中小金融研究区块链
“对中小金融机构来讲，可借由我们这个平台来认识区块链。”黄昱程表示，区块链正在发展初期，金融机构势必要投入很高的金钱、时间成本进行研究，但要实际看见成果可谓遥遥无期。每家银行都嗅到这股潮流，但是不知道怎么发展，因此向主管机关、央行反映，最后促成了财金资讯成立金融区块链委员会，以及打造区块链平台。
财金资讯也经常性的举办研讨会、教育训练的课程，找来国内外的专家、学者来进行经验分享，供金融业者学习。
截至今年7月底，委员会也已经召开11场教育训练，进行节点安装的教学、API介接等技术层面进行交流。
金融业者们串在一起后，彼此交流时，就可以看到各自在解决什么样的金融痛点，作为发展的借镜。
对中小型金融业者来说，财金资讯所扮演的角色，确实让区块链的接触门槛大幅降低。但是，对早有策略、应用方向的大型金融机构来说，则是另一种角度，“他们也想看不同平台的思维跟想法，更重要的是，有没有可能跨行运用。”黄昱程说。
许多大型金融机构跟Hyperledger、Ethereum或是国内的G-Coin等单位合作，也只在自行、封闭的环境中做验证。但是在财金资讯，有机会可以完成跨行实作的验证。再则，成本也确实低廉，他强调，财金资讯的所有课程、教育训练都是免费的。
去中介的特性，财金资讯会不会被取代？
面对区块链的去中介化特性，许多人预言，财金资讯这种银行中介者的角色将被取代；甚至也有人质疑，财金资讯也跳进来做区块链是为了抵制技术的发展。
对此，黄昱程回应，财金资讯将会扮演管理者的角色。“区块链需要实名制、验证机制，哪个节点要加入、退出，这都要有管理机制。”他更说，不只财金的角色不会消失，银行作为消费者间的中介者，也势必还是要存在。“消费者的争议，甚至是银行的争议，都还是要有仲裁者来处理。”他说。
邓介铭也认为，财金资讯会成为像是维运者（Operator）的角色，当A银行与B银行间帐务不通时，就要有一套标准流程、维运机制来维持整个网络的正常。未来的联盟链中，会有3种角色。财金资讯扮演维运者，银行是会员、而金管会或央行就会是稽核者或监管者的角色。
面对外界的质疑，财金资讯选择用行动证明，卷起袖子跳下来自己实作，没有额外招聘专业人才，所有成果，都是同仁们身兼多职所换来的。最后，邓介铭认真地说，我们始终都跑在前面，要扶植新产业，绝对不会扼杀新技术。
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