原标题：【开放银行来了】解放银行资料只是第一步，开放API能将金融服务深入年轻世代的生活

PSD2指令带来最大的冲击是，强迫金融业者将自家内部支付服务和数据，开放给第三方业者，等于是打开了银行过去层层保护的顾客资料金库。负责设计Lloyds银行开放银行API架构的英国Lloyds银行首席数位架构师Jeremy△Mason（图右）直言，PSD2真正的意义是，让全欧的小企业和顾客，可以对自己的财务资料有更大的主控权。 面对PSD2指令带来的冲击，德意志银行创新技术产品部门管理总监Roberto△Mancone（图左）指出，银行不只要和更多新创、Fintech公司结盟，还得更进一步，积极拥抱开放银行趋势，让银行的基础架构做好转型准备，来因应API开放的需求，才有能力串连各种超越银行金融服务的第三方服务。（摄影／王宏仁）

今年1月，欧洲和英国银行圈，展开了一场前所未有的新变革。过去银行视为重要资产的顾客资料，从此银行无法再独占！年营收超过200亿英镑的英国Lloyds银行，正是第一波面临直接冲击的银行之一。英国政府要求境内9大银行，包括了HSBC、巴克莱银行、Lloyds银行、苏格兰皇家银行、桑坦德银行、爱尔兰银行、爱尔兰联合银行、Danske银行和Nationwide银行，从今年1月开始，要将过去视为内部机密、层层保护的资料，通过开放API，提供给授权的第三方业者使用。开放银行政策，不是英国独有的作法，欧盟同要要求全欧的会员国，要在2018年1月，将最新的PSD2指令（支付服务指令第二版，the△Second△Payment△Services△Directive）纳入各国法规中。尽管英国脱欧后，不受欧盟指令的规范，但英国开放银行政策，仍是PSD2指令在英国的落地实现。

过去欧盟已有发布过一次支付服务指令，也就是PSD1，要求银行必须建立数位、电子支付服务，这也加速了欧洲数位银行的发展速度，这一次刚上路的PSD2指令，则更进一步跨大了银行内部的适用范围，更重要的是，强制要求银行必须提供Open△API，让外部人员或机构可以来存取银行内部的资料。当然，PSD2也不只是要求开放，也同时提出了更严格的安全规范和要求。不过，欧盟只释出了PSD2监理技术标准（Regulatory△Technical△Standards，RTS）的草案，这是用来要求银行业者必须采取更强安全机制的技术要求，例如要采用强顾客授权（Strong△Customer△Authentication，SCA），通讯传输全加密、资安措施要能稽核追踪，甚至要求银行必须采取双装置验证或双App授权，或需搭配非银行来源的第三方授权等措施，为的就是在银行顾客资开放给第三方之后，资安和验证机制，也要随时而强化，但正式RTS要求，预估要到2019年9月才会正式推出。但目前，RTS草案则看各银行自行决定，而还不是强制执行的要求。

PSD2让企业对自家财务资料有更大的主控权

PSD2指令带来最大的冲击是，强迫金融业者将自家内部支付服务和数据，开放给第三方业者，等于是打开了银行过去层层保护的顾客资料金库。负责设计Lloyds银行开放银行API架构的英国Lloyds银行首席数位架构师Jeremy△Mason更直言，PSD2真正的意义是，让全欧的小企业和顾客，可以对自己的财务资料有更大的主控权。英国政府的开放银行政策和PSD2都有同样的目标，第一是增加透明化和竞争力，其次是让顾客对自己的资料有更大控制力，最后一项是要带动金融服务的创新。

打造出台湾第一家开放银行API服务的凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰观察，欧盟没有像美国那样拥有超大型的科技独角兽，过去10年来，致力于打造单一欧洲数位共同市场，想要来培植欧洲当地的数位新势力。不只是PDS2指令要求银行开放API，今年5月开始实施的GDPR的另一个较少受到关注的要求是资料可携权，让用户可以带走自己的资料，也是一种开放银行的策略。

PSD2虽然看似是一个强制性的法规要求，但不少积极拥抱数位转型的银行，早就将开放银行视为一种全新的机会。负责帮德意志银行寻找创新商业模式的德意志银行创新技术产品部门管理总监Roberto△Mancone指出，银行得采取行动，不只是和更多新创、Fintech公司结盟，还得更进一步，积极拥抱开放银行趋势，让银行的基础架构做好转型准备，来因应API开放的需求，才有能力串连各种超越银行金融服务的第三方服务。

银行非积极不可，让Roberto如此忧心忡忡的原因就是：“对千禧世代（1980到2000年间出生的人）来说，传统银行不是必需品，不会想只靠一家银行提供所有服务。”而德意志银行估计到了2020年时，也就是再过3年，过半数顾客都将是年轻的千禧世代，这群数位原住民，成了传统银行的主要服务对象，但千禧世代的顾客心态，很难对银行像过去那样拥有长期且持续的忠诚度，这将带来更剧烈的金融竞争。

怎么办？打群架，就是Roberto认为的解法，而开放银行，正是和更多Fintech、新创公司，甚至是其他同业联手打群架的作法。

开放银行并非是促成更多竞争的关键，因为千禧世代的崛起，早就预告了百家竞争的战国时代，为了让年轻人使用金融服务，最好的方法是，周郭杰指出，把银行服务推出门，进到各式各样的场景中。这就是凯基银行去年11月，抢先推出全台第一套Open△Banking△API服务的原因之一。

英国Lloyds银行首席数位架构师Jeremy△Mason指出，PSD2真正的意义是，让全欧的小企业和顾客，可以对自己的财务资料有更大的主控权。

不只欧洲，开放银行风潮吹向全球

尽管开放银行风潮源自欧洲，但影响却遍及全球。不少银行也趁发展数位转型之际，将开放API视为银行的数位战略之一。日本瑞穗银行早在2016年就很清楚地将发展FinTech生态系，视为未来的重要策略，还设立了创新实验室，来负责发展这个生态系和Open△Bank△API的实验。

累计至2017年4月，瑞穗银行数位创新部门公开了29项数位创新成果，FinTech△API生态系蓝图就是其中一项。瑞穗银行以自家银行API为基础，希望能锁定B2B、B2C、C2C和白牌四大类应用市场的需求，通过建立平台、提供大数据和金融功能，来满足四大应用市场上的App市集需求，一方面也借此来扩大瑞穗银行自家的金融服务和产品。例如瑞穗银行就将自家金融API和IoT串连，以便建立全新的商业模式。

而远在南美洲的百年老银行秘鲁BCP银行，也趁着重新打造新一代数位银行架构之际，开始建立未来可以开放API的新架构。

甚至，秘鲁BCP银行更跨国找来巴西第二大银行的架构长Mauricio△Alban-Salas，来担任秘鲁BCP银行技术长，负责设计新一代数位银行架构，Mauricio认为，开放银行会是银行数位转型的未来发展方向，趁着重新设计架构之际，同步做好准备，就是他们目前正在做的事。

不过，这股开放银行浪潮，尚未吹进台湾，API已经是台湾金融圈跨公司惯用的资料交换方式之一，但多得通过专案合作形式来建立，甚少做到像网络服务那样的API开放弹性和订制程度，凯基银行去年推出的KGI△inside服务则是第一个银行开放API服务。

德意志银行创新技术产品部门管理总监Roberto△Mancone指出，对千禧世代来说，传统银行不是必需品，不会想只靠一家银行提供所有服务。这将带来激烈的金融竞争。

25％台湾金融业者具备开放API的能力，但还在观望

根据iThome△2018年企业CIO大调查，已有25％台湾金融业者具备Open△API架构的能力，更有16.7％的金融业者今年要开始导入。也有大型银行坦言，正将自家服务搬上云端，为的就是考虑到开放API后，可能带来的爆量API使用需求，银行得先做好高扩充力的新架构准备。不过，台湾正式推出开放API的银行，仍只有一家。英国、欧洲银行已经积极走上开放银行之路，从单打独斗，转而结合新创、FinTech生态系，来打造更多样化的数位新服务，而台湾的金融业者则才刚要起步。

英国Lloyds银行提供了一个API开发者入口网站，不只可以管理订阅的API，也可以线上测试API，甚至可以检视自家应用程序的API用量数据，就像是网络公司常见的开发服务平台一样。

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