原标题：【台湾开放银行API实例：凯基银行KGI inside】凯基为何抢先开放API？决心找出年轻人心中的数位金融新应用
凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰指出，开放API能直接让金融服务走出银行，推到消费者的门口，可以为银行寻找到更多合作的机会。
年轻人想要的数位金融服务，跟我们想的真的不一样。”凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰说道，凯基银行在与政治大学开授的课程中做了一项调查，要学生提出最好的数位银行。最后，60位同学没有人选出任何一家银行，他们提出的点子都是不同场景中使用的金融功能，例如直接在电商、社交平台使用金融服务，而不想要走进银行或是登入行动网银才能达成。
凯基银行早在去年，就与政大金融学系合开“凯基金融创新讲座”，今年更扩大开授“金融科技与商业创新课程”，总共设计8堂课程，找来与凯基银行合作的FinTech业者，共同分享业界金融创新经验。周郭杰认为，创新要靠年轻人，他们脑中才有未来金融服务的雏型，这就是凯基银行进入校园的原因，也是凯基银行尝试开放API服务的源起。
开放银行早在国外蔚为风潮，但为何台湾慢一步凯基银行去年11月推出的开放API服务“KGI△inside”，把银行的金融服务提供给Fintech业者进行串接，也是台湾第一家推出开放API的银行。其实，开放银行（Open△Banking）与开放API的风潮早已在国外盛行多时，周郭杰缓缓道出开放银行蔚为风潮的源起，来自于欧盟法令的颁布，包括欧盟支付服务指令第2版（PSD2）、通用资料保护规则（GDPR），他提到，这些法令不只是要保障消费者个人资料，更深层的意义在于，要让欧洲的数位业者有生存空间。由于欧洲缺乏大型独角兽，但是美国大型消费品牌、电商与社交巨头，包括Google、Amazon、Apple、Facebook都纷纷进入欧洲做生意，也挤压了欧洲国家的数位经济利益，再加上为了保护当地产业，以及消费者个资保护声浪的崛起，都是催生PSD2 指令、GDPR法令的原因。
周郭杰指出，保障欧洲在地业者与消费者，关键在于机器可读取的资料可携权。根据PSD2，欧洲银行要把支付服务和相关数据，开放给特定支付市场的参与者，只要经过客户授权，银行就必须把客户资料提供给第三方。简而言之，当在欧洲营运的外国公司，为了遵守欧盟法令而被迫交出资料给欧洲当地业者时，也会为当地业者带来新商机。对于科技业纷纷投入提供金融服务，加上欧洲法令鼓励银行对外开放金融服务，周郭杰认为，科技业与金融业应该要保持合作多过于竞争的关系。
但是，回顾台湾，开放银行的脚步为何如此缓慢？周郭杰认为，开放银行要有发展，得快速占领有成长性的市场。但是，台湾的传统金融市场相对来说较小，甚至正在萎缩，年轻用户越来越少的趋势更是一大隐忧。他进一步指出，金融创新的动力有四个缺口，包括服务、价格、新兴商业模式以及失望的年轻人。他认为，台湾金融服务不大且普遍便宜，所以在服务与价格上没有缺口，依靠新兴商业模式带动新金融技术的需求，则还有努力的空间。“失望的年轻人是金融圈最该担忧的事”，周郭杰认为，目前银行能提供的金融服务，满足不了未来年轻人对于好银行的想像，深怕未来会造成年轻族群对台湾金融业感到失望。
周郭杰提到，台湾许多银行还在推移动银行、网络银行，但那些都是旧时代的产物，所谓的Bank△3.0不过是把PC版本复制到行动装置，只是把旧产物做微调，金融创新的意义并不深。另外，像是行动支付之类的创新金融服务，若只是移转旧客户，但是服务本身并没有较为方便，客户的忠诚度也不见得存在。他说，这些都是台湾金融业迟迟不敢尝试开放API的原因。周郭杰强调，开放API只是把金融服务零件串接到业者的平台上，对银行来说没有任何伤害。而且，当传统的金融服务面临成长速度的瓶颈时，“开放API能直接让金融服务走出银行，推到消费者的门口，可以为银行寻找到更多合作的机会。”他强调。
凯基开放API的第二目标，测试银行外部资料可用性除了与政大合作开授FinTech课程深入校园，聆听年轻一代的想法与创新思维之外，凯基银行也通过KGI△inside，与银行外部的合作业者接触，希望能将创新能量带到银行体制内，进而在体制内产生改变。周郭杰提到，创新不只需要内部团队的努力，外来的影响也很重要。他透露，自从CW△Money理财笔记通过KGI△inside将银行的生活缴费功能内嵌在App之后，CW△Money每个月的用户成长率可以达到10～30％，回流程度也有60～80％。这是过去封闭银行下的金融服务，难以达成的使用率成长力道。传统网络银行上，也有银行提供了记帐服务，却无法获得使用者的青睐持续使用，但像CW△Money这类记帐服务，“一定做对了什么，我们没做好的事。”他强调。
尽管推出线上缴费API服务后，成长力道看似可观，不过，因为线上缴费的成交金额多半较低，再加上凯基银行与业者采取分润的计价作法也不易有高额收入，周郭杰坦承，目前KGI△inside还没赚钱，但是的确快速且稳定地累积了大量API使用数据和客户习惯的情报。
周郭杰预告，凯基银行正尝试把数位身份认证功能也发展成一支API，未来能替有金融交易需求的第三方业者，来强化其身份验证机制。不过，要将一项既有服务API化，得费的功夫不少，例如得想办法简化现有作法的流程，才更适合变成API类的服务。例如过去申请信贷得完成53个步骤，为了API化，现在精简到了20个步骤才行。
另外，凯基也想把信贷服务设计成API，让这样的服务可以放入各种App上，例如未来当使用者使用EC业者的App时，就可以通过API来提供小额贷款，甚至免信用卡就能领钱的服务。
支付的场景越来越多元，不只CW△Money，iCHEF所研发的餐厅POS（Point△of△Sales）系统，也通过KGI△inside的大数据模组分析应用，协助店家以更有效率且便利的方式取得金融资源，而凯基银行也可从中累积更多客户端的资料数据。
周郭杰表示，FinTech未来的优势，建立在场景能力、数据运用能力，银行可以从这两个基础找到与客户连结的管道，当确认银行以外的资料可用时，就能在这些资源下，发展出新的商业模式与更多市场需要的API服务。
周郭杰心中思考的KGI△inside商业模式，先通过这些基础常用的API，如缴费API，来接触更多合作业者，增加对市场和顾客情报的掌握，再进一步从中找出可以获利的金融服务API。周郭杰表示，只要符合消费者刚性需求，又能扩大在应用场景中的占有率，再加上能与使用者建立更多联系，这三项是凯基决定金融服务API化的考量因素。
最后，周郭杰提醒，过去金融业对于消费端客户的重要性很高，但未来金融业与其它业者对消费者的影响力，将不再齐头平行，甚至，金融业者要有退居第二线的心理准备。所以，找到与其他业者共生共存的方式，就变得更为重要。凯基银行布局开放API的初衷，就是要让KGI△inside成为台湾FinTech业者都能串联的服务，甚至未来也会将这套API打包放到金管会所成立的金融科技创新园区数位平台上，让新创业者更容易与KGI△inside串接。
凯基银行去年11月推出开放API服务“KGI△inside”，提供银行的金融服务给业者进行串接，也是台湾第一家推出开放式API的银行。
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