原标题：年终奖金得来不易 专家提4招为你加值
辛苦整年，上班族最期待的就是年终奖金。不过，年终奖金并非“天上掉下来的礼物”，而是辛勤工作的回报，自然该妥善运用。理财专家提供 4招，让年终奖金成为改变人生的利器！
根据 104人力银行调查，企业今年平均年终奖金为1.27个月， 比去年多 2.4天，看似小幅增加， 但仍有18.3%的企业年终奖金低于去年， 平均少0.61个月，可谓是“几家欢乐几家愁”。不过，年终奖金对薪水停滞的上班族来说依然不无小补，因此多数上班族对年终奖金仍有期待。
但调查却也指出，多数上班族拿到年终奖金后“立刻花掉”，主因是金额太少，或是不知道怎么运用。其实，即使是小钱，妥善运用仍能发挥效益，因此不管领的年终奖金是多是少，唯有用得巧妙，才能钱滚钱，为自己加薪、加值。
至于要如何运用年终奖金呢？理财专家提出 4点建议：
一、偿还负债：
理财专家黄世聪建议，拿到年终后，上班族应检视自己的财务状况，若有卡债、个人信贷等债务，最好快点先还清，“因为这类债务利息很高”，若不先还清，很将成为往后负担。
但若是像房贷等低利债务，则不必急于还清，多出来的钱可拿来投资，只要投资报酬率优于房贷利率，就比较划算。
不过理财专家萧世斌提醒，虽然许多投资工具的投报率都能超过房贷利率，但投资一定有风险，在决定投资前必须衡量自己的风险耐受度，“假如无法承担风险或是报酬率不到2%，那不如把钱拿去还房贷”。
二、投资理财：
萧世斌说，一般而言，年纪轻、尚未成家的上班族由于开销小，可多放些钱来投资，且投资风险承受度较高，也能选择积极型的投资商品，以适当风险追求合理报酬。他建议可增加股票型基金的投资部位，小部分投资风险较低的债券型基金，尽可能获取最大报酬。
至于中年上班族需要负担家计，消费可能比较多，投资比重减少，且适合选择稳定型的的投资标的，避免承担过高风险。黄世聪建议，追求稳健投资的上班族，可买台湾50 等ETF，采定期定额方式购买，借由扩大投资区域分散风险，就无需担心选错标的而蒙受损失。
若想追求较高获利，黄世聪建议可买波动较大的股票，由于今年原物料价格止跌回升，因此推荐传产、钢铁类股。若想去海外资本市场试水温，黄世聪认为，美元看升，可以投资美元资产；而在海外基金方面，则以俄罗斯、巴西与原物料相关的基金为首选。
三、紧急预备金与做慈善：
若扣除还债与投资理财后还有存款，则可累积个人的紧急预备金达 6个月生活费的水准，以因应临时紧急需求；若还有剩余，不妨捐一部份的奖金给慈善机构，让弱势团体也能过个“好年冬”，还能为自己节税。
四、犒赏自己：
萧世斌表示，人生不是只有未雨绸繆，也要及时行乐，“不要当钱奴”。若前面 3个步骤都已确实完成，剩下来的年终奖金，何不满足自己的愿望？无论是出国旅游调剂身心，或是买个奢侈品犒赏自己，都是最好的选择。但 《真实》杂志也提醒，犒赏自己的预算，别超过年终奖金的20%。
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