原标题：【专家看趋势】1名理专就能服务1万人！财富管理数位变革进亚洲
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理财机器人之战正要在台湾开打，连年发布理财机器人全球报告的安永企业管理咨询公司，其执行副总经理张腾龙就对台湾的机器人理财发展持正向态度：“未来Robo-Advisor在亚太地区，包含台湾都会有大幅度的成长。”
张腾龙这样大胆预言，其来有自。去年六月，安永发布一份报告财富管理洞察报告指出，到2020年时，全球的资产管理规模（Asset△Under△Management，AUM）到将成长到约200兆，而理财机器人将占其中的2%到3%。更重要的是，亚太地区的AUM现占全球约30%，到了2020年时，将翻倍达到60％，成长率第一名。
“亚太地区很多都是开发中国家，经济正急剧成长中，但是很多都是Underbanked（缺乏银行服务）的地区。”他说，如中国大陆、印度等地在金融领域还有极大的发展空间。而外界大部分认为台湾属于金融产业成熟、银行过度竞争（Overbanking）的国家，但是台湾的低资产族群却相当缺乏银行服务，也正好提供了一个让理财机器人发挥的空间。
张腾龙说明，这股理财机器人的潮流，恰好只是财富管理生态系中的其中一段。同时，也映照出整个财富管理产业正在面临数位浪潮的改革中。
数位浪潮袭向财富管理4大领域，催生以1挡万的新理财服务
张腾龙指出，财富管理从前端的咨询配置（Advice△Distribution）到帐户管理（Account△Administration）、资产管理（Asset△Management），一直到后端的资产服务（Asset△Servicing）都正面临数位转型中。
以理财机器人所在的咨询配置环节，和过去纯人工的方式有很大的不同，开始转型成理专与机器人并行，理财机器人也成为金融业者获取客户的管道之一。“理财机器人扮演很重要的角色，以自动化的方式，通过简单的问题，了解客户的风险属性、投资目的，并计算出一套投资组合（Portfolio）。”他说明，这套投资组合就是适合每一个客户的风险、收入等。也因为客户可以通过机器人获取到所需的服务，理专的扩充性（Scalability）开始大幅提升，既可降低成本又服务到过去无法服务的客群。
“搭配理财机器人，1名理专就可以应对1万名客户。”张腾龙引用了国外知名理财机器人公司Betterment的数据来说明理财机器人拓展的能力，也因为这个特性，让业者得以接触到年轻人。这群习惯用电脑、过去没办法获得理财服务的年轻客户，可能不习惯有个西装笔挺的理专跟他谈未来资产规划，通过电脑问卷反而比较适合。
数位化浪潮下的财富管理，第二个面临冲击的则是在客户加入后（Onboarding），开始需要进行帐户管理，对业者来说，如洗钱防治在客户的交易过程中，必须进行一定的确认。这需要耗费许多人力资源。而数位化带来了一个新的议题：Robotics。张腾龙表示，这个新议题聚焦在流程自动化（Robotic△Process△Automation，RPA）上。“以前业界就做很多系统自动化，把重复的工作交给系统去执行，但是这一波跟以往的系统不同。这一波是架在使用者介面（UI）层级。”过去专注在平台与平台之间的沟通，以API进行介接。而现在则是开始模拟人的行为，把重复性质高的工作用软件机器人取代，让机器人自动在多种不同的任务、交易、应用程序、资料交换等之间进行工作，节省时间并且防止人为错误的因素。这一段的数位化，张腾龙也透露，台湾有许多业者已经进入概念性验证的阶段（POC），例如内稽、法遵等角度来做资料的整合并加入机器人的帮忙。
第三阶段的资产管理，则会逐步转向机器人分析。“产品表现如何就通过机器人去做历史得资料分析，并用某些资讯来做未来的推测，目的是让产品收益最大化。”张腾龙说明，财富管理业者现在也开始寻求利用机器人来调整投资策略。
最后的资产服务，目的就在简易化交易过程，区块链在这当中就扮演了很重要的角色。他指出，当发展成熟以后，有机会可以利用区块链达成点对点的交易，而不需要通过交易所的中介。这个领域在台湾目前仍还在研究阶段，尚未有更实际的案例出现。
财富管理的4个面向都正面临数位转型的命运，理财机器人就正在颠覆咨询配置（Advice△Distribution）的环节，开始转型成理专与机器人并行，理财机器人也成为金融业者获取客户的管道之一。图片来源／安永
大型金融机构资源多，未来将是市场赢家
面对开始进入战国时期的理财机器人，科技公司、投顾公司及大型金融机构纷纷加入阵营，张腾龙特别指出，未来3年，金融机构将会是理财机器人的最大赢家。“金融机构还是最大宗，他们很快就会超过原本独立的小公司。”
安永今年六月发布的《数位财富与资产管理》的调查报告就指出，金融机构不论是以自行开发、合作还是并购的方式来投入理财机器人，都会在这一两年内大量现身。例如：加拿大皇家银行（RBC）就跟贝莱德投资管理公司买下的FutureAdvisor合作理财机器人，在2016年第四季推出。富国银行（Wells△Fargo）也预计在今年稍晚，推出名为：Intuitive△Investor的理财机器人，投资门槛为1万美元。甚至，花旗银行（Citibank）、摩根大通（J.P. Morgan）也都已经看到理财机器人的市场与前景，加入研究。
张腾龙说明，虽然目前国外知名的理财机器人仍是以独立公司为主，如：WealthFront、Betterment，是早期投入的公司，而且组织小就能够弹性化的回应客户需求。但是大型金融机构的优势在于，可以通过各种方式获取理财机器人的技术跟信用，IT资源也丰沛、理专团队也大，能够很快地进入市场。
更重要的是，“信任”是金融服务的关键，服务提供者的信赖感会是业者经营的要素，而原本就有一群稳定客户的大型金融机构不需要担心这个问题，“今天只是多提供一项服务而已。”
除此之外，后续在营运上有很多外兼内顾的管理需求，这些都是金融机构平时营运就在经营的，例如跟主管机关的应对进退，在法遵、风险控管、资安等议题都持续性的下了许多功夫。
财富管理真正导入AI还需2~3年
不过，在财富管理或理专服务上，“要真的应用AI，至少要再2~3年。”张腾龙这么说。
人工智慧（AI）与机器学习（Machine△Learning）是现在各界都想探索的新生地。然而，面对AI与机器学习，王道银行跟中国信托都坦言自家的理财机器人尚未到这个领域，但已经投入资源进行探索。张腾龙也认为，现在金融业大部分仍在人工智慧的第一阶段，也就是让机器去取代一些重复性的工作。
接下来，才是探索如何让一个流程性的工作加入认知技术。最终才会是真正电脑的人工智慧，用大数据的分析来自动执行决策。
“每一家金融的后台都有在做机器学习的研究。”只不过，目前仍在第一、二阶段徘徊。
同时，张腾龙针对理专的未来，他也提出了和多方一致的看法：“我不认为理财机器人的崛起，会让理专没有工作，而是提升理专的服务内容。”他说，理专的服务价值会提升，并且更专注在高资产的客户，而且，理财机器人也不可能不需要人的决策，特定议题仍需要借助理专的专业来解决。
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