原标题：【用AI打造最个人化的银行服务】加拿大皇家银行为何设AI研究院
154年的加拿大皇家银行，为了打造最个人化的金融服务，甚至设立了一个近60人团队的AI研究院，来钻研AI基础研究和演算法。（图片来源／RBC）
【北京现场直击】
为了卡位AI技术竞赛，Google、脸书、微软等科技巨头纷纷设立AI研究部门，来钻研AI基础技术和演算法。但为何加拿大这家154年的老牌银行加拿大皇家银行（Royal△Bank△of△Canada，RBC）也坚持设立自己的AI研究院？而且研究人力近60人，一点也不输科技巨头们的投入力道。
RBC是加拿大最大的银行，去年总营业额超过315亿美元，还是加拿大第一家释出Open△API的银行，RBC虽然资格老，但对科技的运用不但没有落后，反而领先许多新兴银行。RBC数据及分析技术资深副总裁Neil△Bartlett指出，驱使RBC投入大量经费和人力来研发金融科技的动力，来自顾客。
他解释，这几年来，越来越多银行顾客要求RBC用大数据分析，来发展更贴近个人需求的智慧服务。也因此，“RBC将个人化（Personalization）视为银行的核心发展目标”，甚至不惜重金打造AI研究院来开发金融科技新应用。
RBC想要打造的个人化服务，就是以大数据分析技术，来分析系统搜集到的使用者资料和数据，进而来预测、自动推荐使用者可能需要的产品或服务。就像有些网购平台，会根据使用者的购买历史、商品浏览历史，或是行为历史，来推荐使用者可能有兴趣或需要的产品。
Neil△Bartlett解释，以往总是用数据回顾过去，了解曾经发生什么事，但现在不一样，“数据分析不只要回顾过去，还要预测未来，更要依此采取行动。”他强调。他也期待，金融服务的个人化能力，要做到可以预测每一个银行顾客的需求，甚至，“要能在顾客察觉自己的需求之前，就能提供相关的建议或金融服务。”Neil△Bartlett强调。
大数据分析加上人工智能，造就金融智慧为了实现这个目标，RBC于2017年启动了一项NOMI计划，结合人工智能中的机器学习、大数据分析以及预测技术，在自家移动银行App中，增加了两项新功能：日常收支洞察NOMI△Insights和智能自动储蓄NOMI△Find△Save，并于去年秋季正式上线。RBC以NOMI来命名这些服务，就是取自Know△me（了解我）的谐音，目的就是希望了解每位顾客，贴近他们的需要。
NOMI计划的第一项新服务NOMI△Insights，是一个日常财务分析的工具，通过AI技术来审视使用者的日常收支行为，自动产生每日的收支报告。除了这个，NOMI△Insights还会分析使用者的支出行为模式，再将其开支分门别类，像是交通类支出、饮食，或是电信费用等。甚至NOMI△Insights也会在一段时间后，侦测使用者的开支习惯的变化情况，进一步告知使用者，例如这个月的支出，比上个月还要节省了多少。此外，NOMI△Insights还会根据使用者个人的财务状况，给予一些即时建议，比如要提早为下一笔巨额支出做准备，彷彿就像是一位随时在身旁的个人理财顾问一样。
NOMI计划的第二个新服务是智能自动储蓄功能NOMI△Find△Save，运用了预测分析技术，来决定使用者适合的存款金额，甚只会自动将钱存入储蓄帐户。也就是说，NOMI△Find△Save能观察顾客日常的现金流中有多少闲钱，通过预测技术，将用不到的金额自动转存到使用者的储蓄帐户里，进而帮使用者存钱。
RBC新推的这两项个人化金融服务，不只大受好评，还让RBC在国际市调机构J.D. Power的移动银行App顾客满意度评比中，成为加拿大五大零售银行中的第一位。
借助AI技术，NOMI△Insights能自动分类整理使用者的收支，每天产生一份财务报告，甚至可提醒使用者收支行为的改变，如上个月多花了多少钱。（图片来源／RBC）
Borealis△AI研究院是RBC善用AI技术的关键RBC能如此懂得善用AI技术，不只是靠资讯或业务团队而已，更重要是自己培养了一群阵容坚强的技术研究人员，也就是RBC自家的Borealis△AI研究院。
Borealis△AI研究院成立于2016年，前身则是专注于机器学习技术研究和创新的RBC研究机构（RBC△Research△Institute），专攻自然语言处理（NLP）、深度学习和非监督式学习领域的基础研究。
Borealis△AI成立的初衷，就像Borealis这个字的意义一样，是拉丁文Aurora△Borealis（北极光）中Borealis（北极）的意思。加拿大从北部大草原地区，一直到北极地带的领土，都能在清澈的天空中见到独特的北极光。RBC希望这所Borealis△AI研究院，可以像北极一样，靠着多元杰出的人才，来展现惊艳众人的科技应用。
Borealis△AI研究院以三项特点自诩，包括没有地理限制的学术自由、强大的运算能力和大量数据。在第一点方面，因为Borealis△AI也在加拿大各地广设AI实验室，来强化与大学的合作，从多伦多、蒙特利、爱德蒙顿和滑铁卢，到西岸的温哥华都有。甚至跨出加拿大，与国际世界级的人工智能研究机构交流，联合发表研究成果。所以，他们家的研究人员可以不受地理限制，到哪里都能做学术研究。
另外，Borealis△AI研究院除了大力投资高效能的电脑运算设备，还利用了RBC累积数十年的真实市场数据，包括大量结构化和非结构化资料，用于研究自然语言处理、时间序列分析、图形探勘、深度学习和强化学习等。
关于Borealis△AI对RBC未来的技术应用和发展，Neil△Bartlett表示，RBC的目标之一，便是以自家AI研究院提供更优良的用户体验。他也提到，在未来两年内，银行中的每个金融处理流程或交易流程，将会由AI来通知顾客，而非传统的人工方式。除了以AI提升银行个人化服务，Borealis△AI首席科学长Foteini△Agrafioti有次受访时还透露，他们正努力以AI来提升诈骗侦测的技术，通过自然语言处理技术，来分析网络上的活动，甚至要能自动分辨恶意程式码，以即早拦截。而另一项Borealis△AI正在进行的研究，就是想借由分析社交平台上的言论，来即早侦测可能会影响北美交易市场的事件，即便这些事件从表面看来，毫不相关。
除了AI应用，也靠Open△API来扩张服务除了以AI技术的应用来扩展市场，RBC也在今年三月下旬时，开放自家的API开发平台，成为加拿大第一家开放API的银行，进一步把RBC推向银行平台化，让更多人接触到银行服务。这次RBC总共释出五种API，包括信用卡费率、买房最低首付、分行定位、折旧时间表，以及保险箱库存API。
不过，由于开放API意味着让第三方开发商或合作伙伴，能接触到RBC的资料和数据，而RBC释出API的时间点，正好又碰上脸书个资遭滥用的风波，深深影响北美民众对企业的信任。关于隐私权问题，Neil△Bartlett也举例，星巴克App可以通过使用者的GPS定位资讯，来告诉使用者最靠近自己的星巴克分店。但他认为，如此一来，使用者的地理位置资讯被获取，隐私问题就可能随之产生。
有鉴于此，Neil△Bartlett特别指出，他们开放API时所遇到的最大挑战，不在于技术，反而是要想办法取得顾客信任，让他们相信，RBC能守护每位客户的个人资料，不会遭到滥用。
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