原标题：移转4大健康风险 善用医疗险 掌握2大投保原则
记者颜真真／台北报道
台湾75%银发族患有至少一种慢性疾病，两种以上慢性病者则超过半数，而每一种慢性病都有并发症，40岁更是身体的健康分水岭，若等到罹病后才投保医疗险，通常会针对特定保障项目加费。寿险业提醒，民众想要享受乐龄生活，不应只重视退休金累积的多寡，也要优先做好“老年医疗防护网”准备，善用医疗险移转4大健康风险，并掌握“补充原则”与“不重复原则”来投保。
第一金人寿总经理林元辉表示，40岁是身体的健康分水岭，过了这一个时间，人的免疫力、健康状况会逐步走向下坡，只要生活作息不规律、饮食不节制，慢性病很容易就找上门，若等到罹病后才投保医疗险，通常会针对特定保障项目加费，严重时还可能遭到保险公司拒保。
他说，高龄化的速度倍增，迫使社会正视“老化”、“疾病”所衍生的医疗照顾问题，民众想要享受乐龄生活，不应只重视退休金累积的多寡，也要尽早付诸行动、优先做好“老年医疗防护网”的准备，一旦建构好完整的保障防线，退休族即便遇上慢性病缠身，也不致于让大笔医疗费侵蚀退休金，如能搭配长看险，则不必担心年老失能而致无人照顾的窘境。
当然，林元辉认为，要建立牢靠的老年医疗防护网，不能抱持“有保就好”的心态，应该善用医疗险移转一般疾病、重大疾病、癌症及长期看护等4大健康风险，像是一般疾病风险，随着医疗技术推陈出新，老后要有好的住院或门诊医疗品质，应倚靠“住院日额”、“实支实付”和“伤害医疗”等基本医疗险，用小钱转嫁医疗费用到保险上面，避免退休金帐户因病缩水。
对于重大疾病，他指出，退休后的收入来源有限，面临突如其来的重大疾病，没有一笔及时的重大疾病保险金给付，可能在短时间內让一家人由足转贫，以第一金人寿安心满意专案100万元为例，高血压患者因脑血管病变，造成重度脑中风，只要符合保险契约理赔定义，将一次给付100万元特定疾病保险金给被保险人，可作为医疗费用补助或是术后疗养津贴，为家人减轻负担。
癌症为国人十大死因之首，平均4人当中就有1人罹患癌症，在治疗期间长、药物昂贵的两个前提下，癌症治疗的医疗花费会比一般疾病更高，因此，林元辉认为，在老年医疗规画中，癌症险不可少。
另外，还有就是长期看护风险，如因疾病或意外导致失能，使老年人生活无法自理、长期卧床，在没有长看险的情况下，无论对患者或家人都是一大煎熬，林元辉以第一金人寿安养守护专案100万元为例，假设被保险人确诊并符合“长期看护状态”，即可直接领取长期照顾一次保险金50万元，作为聘雇看护工、购买医材设备及日常用品的补助费用；后续若持续确诊符合长期看护状态，被保险人每半年可领取一笔5万元的分期保险金，共计可领取计20次。
林元辉也建议，手中资金较充足者，以“终身型”医疗险为优先考量，年缴保费控制在年收入的10分之1即可，另外，规画医疗险时应掌握“补充原则”与“不重复原则”来投保，民众应将保险视为医疗费用的补助，而非“住院赚钱”的心态，以及避免同一个给付项目重复投保的情况，例如重大疾病险通常包含“癌症”保险金给付，如果再投保癌症险，就须考量其必要性。
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