原标题：新中年世代压力大 善用保险护体 分担3大风险
▲寿险业提醒，新中年世代肩负抚养“下一代与上一代”的重大责任，而自己年纪也不小，更需要保险护体，分担“万一” 自己生重病、残废失能，甚至“走太早”等3大风险造成的家庭财务损失。新中年世代现象是最近社会关注度最高的话题之一，因晚结婚、晚生孩子，导致这群中年父母与小孩年纪少则相差35至40岁，多则甚至50岁，再加上可能必须抚养年迈且长寿的父母，使得这群新中年世代的家庭责任、经济压力相对沈重。寿险业特别提醒，台湾新中年世代可别忘“保险护体”，帮忙分担“万一”自己生重病、残废失能，甚至“走太早”等三大风险所造成的家庭财务损失。
全球人寿代理行销长郑中安指出，台湾旧世代的中年族群，因早结婚、早生孩子， 因此，在迈入中年后，教育费用、家庭开销都大幅下降，40几岁后就可以专心存退休金。不过，台湾新世代的中年族群，却因晚结婚、晚生孩子，导致这群中年父母与小孩年纪少则相差35至40岁，多则甚至50岁，再加上可能必须抚养年迈且长寿的父母，使得这群新中年世代的家庭责任、经济压力相对沈重。
因此，郑中安建议，新中年世代最好帮自己穿戴一套完整的“保险钢铁衣”，才能扮演好家庭财务守护者的角色，而一套完整的“保险钢铁衣”包含了医疗险、健康险、残扶险以及定期寿险等。以医疗险来说，新中年世代基本的医疗保障除了住院日额型之外，还必须加保实支实付型住院医疗险，尤其“住院医疗费用保险金”也就是俗称的杂费保障额度要足够，至少每次住院期间杂费理赔限额要有5至10万元，才能用来支付重病住院 期间例如医材自费差额及自费药物等自费费用的支出。
另外，郑中安提到，生重病时除了需要支付当下庞大的治疗费用，还可能需要长时间住院治疗，有些人甚至会需要在家休养几个月甚至数年，因此，新中年世代在做医疗规画时，除了要买“住院”会理赔的医疗险，也要投保不用住院，只需要诊断书即可获得以“一次给付”方式理赔的健康险，例如癌症险或特定伤病险等，像这类商品的保障额度最好可以投保50至100万元，万一罹患重病，又符合保单条款理赔条件，就可以一次获得整笔保 额的保险给付，作为当下的治疗费用及在家休养的安养费。
除了医疗险及一次给付的健康险外，郑中安建议，新中年世代最好要帮自己规画残扶险，因为重度残废最可怕的，不仅是身体的残缺，还有面临需要长时间的照护所衍生的费用缺口，依照统计资料显示，国人一生的长期照护需求时间平均约为7.3年，照护所需的费用对家庭经济影响是相当重大的。因此，新中年世代都应该投保残扶险，以保障自己万一不幸残废时，可以获得基本的照护费用填补，例如投保一张保额3万元的残 扶险，万一不幸致成一级残废，保险公司就会每月给付3万元的残扶金，最长给付500个月(约41.6年)，可以有效地分担被保险人致成残废后，家庭所需负担的照护费用。
此外，新中年世代最基本的保险还包括定期寿险，也就是新中年世代不论疾病或意外造成身故或全残，家人都可获得一笔保险金作为支应生活费、教育费或缴付房贷等费 用的支出。至于寿险保障额度的规画，郑中安建议，基本的保额应该设定为7至10年的家庭费用支出总额扣掉家庭的存款，例如家庭生活费1年60万元，如果不考虑家庭存款， 那么建议投保的寿险保障额度则为420至600万元，但最好还是要精算出保障额度，例如房贷等负债，加上以22岁大学毕业扣掉小孩目前年龄，这段期间所需的花费等，然后再扣掉目前的存款，就是新中年世代所需要的寿险保障额度。
郑中安强调，新中年世代年龄普遍都超过40岁，随着年龄增加，万一有体况，有可能面临加费承保、甚至拒保等情形，尤其医疗险及健康险一般来说都会依商品特性设有30天至90天不等的疾病等待期，也就是自保单生效起，必须是等待期之后罹患的疾病，保险公司才会理赔，因此，有医疗险、健康险、残扶险及定期寿险等保障缺口的新中年世代更要把握“黄金投保期”，早日帮自己穿戴上完整的保险钢铁衣，才能保障自己，也保障家人。
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